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黄大仙救世心水坛预测按每月花

时间:2015-03-25 12:26
  

  “一千个读者就有一千个哈姆雷特”。每个人的养老规划也是各有不同、千差万别的,我们要做的就是找寻适合自己的养老方式。

  /莫寒

  没有一个人能逃避养老问题,对“上有老,下有小”的中年人而言,两代人的养老问题更加凸显。

  案例一:

  已过而立之年李女士老家在东北。目前在北京工作。她的父母在老家有两套合计50多万的房子。母亲已退休,每月有1200元养老保险,父亲还要6年后才能退休,目前每年自己交养老保险金近5000元。李女士每年给自己父母一部分钱。李女士的丈夫的老家在农村,母亲有农村基础社保,父亲已逝,他们每年也要寄生活费给母亲。李女士夫妻两人月收入近一万元,除了缴纳养老保险外,无其他商业保险。股市行情不好,李女士购买的股票、基金全部被套牢。准备要孩子的他们,又该如何筹谋?

  理财师:吴新婷

  第六届全国十佳理财师、国家理财规划师、经济师、证券投资顾问、投资者教育能手、惠州电视台《午间新闻》特派财经观察员。

  《卓越理财》:对李女士而言,她面临的养老困境该如何解决?今后的养老该如何规划?

  吴新婷退休以后我们靠的是资产来生活,合理而有效的退休规划不但可以满足退休后漫长的生活支出,并且可以让自己活得有尊严、活得自由、活得有质量,同时还会给我们足够的心情,去感知幸福、恣意享受生活,并付出我们的能力和爱。

  一、收入:

  李女士夫妻两人月收入近一万元:1万*12个月=120000元/年。

  二、支出:

  自己交养老保险金近5000元/年。

  每年给李女士父母一部分钱(假设4000元/年);

  每年寄生活费给李女士丈夫的母亲(假设8000元/年);

  三、养老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。

  四、理财规划需求:现在准备要孩子。

  首先,李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元购买意外、医疗、养老保险。把风险控制好。

  其次,李女士夫妻的房子是租还是需要购房也要统一思想,做好计划,如果决定在北京长期租房子,提前准备好10万元的育儿存款就可以计划生孩子了,如果还有购房计划那还要推迟生孩子的计划先把房子首付付了,月供不能超过月收入的三分之一。

  建议在35岁以前没有购买房子不建议先购车,如果35以前确定租房后已生孩子的等孩子到了7岁后有足够的养车资金准备后再考虑购买车子。

  五、每年养老保险金近5000元,是不够养老的,需要每年提高10%来补充养老金。

  养老金的核心:进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。

  其一,退休需求的分析:例假设前提条件相抵消(年通货膨胀率为3%年收益为3%),退休后每月基本生活费;6000元/月*12个月*30年=216万元。需要在55岁至60岁生日就要为自己准备好这一笔养老金。

  其二、退休规划工具的选择。

  养老金的来源有以下几种:1、社会养老保险;2、企业年金;3、商业养老保险;4、投资收益,如房租、股票、基金、信托收入;5、住房公积金提取;6、其他收入如稿费、推迟退休。

  特别提示:如果李女士夫妻出现经济危机或养老金缺口,也可以她的父母在老家有两套合计50多万的房子,作为抵押、信贷、转让的形式来获得资金缺口。“以房养老”目前不太适合她,因为老家的房子租金收益较低,不过也可以用老家的房子或变卖后换一套北京的小房子,到老的时候把房子抵押给银行来准备养老金。

  案例二:

  辛先生在北京有一套近150多万的房子。他与妻子年收入30万元。每月花销2万元左右。目前与自己的父母、妻儿同住在一个屋檐下。父母已退休,每月共有3000左右的退休金。辛先生的女儿已上小学。随着女儿年龄日益增长,需要独立空间,辛先生有了换房的需求。面对日益高企的房价,辛先生很是发愁。他又该如何做好自己的养老规划,以及协调孩子成长中的经济需求呢?

  《卓越理财》:辛先生的面临养老问题,他应该提前做好哪些准备工作?哪些理财方式是必不可少的?又该如何筹谋?

  吴新婷辛先生应从现在开始规划退休生活。退休规划具有本金安全、适度收益、抵御通胀、强制性等特征,现在提早为退休做规划是明智的选择。

  根据辛先生家庭的养老需求,社会保障已经远远无法满足,

  退休需求分析

退休目标 退休保持现有生活品质
退休期限/年 25年退休期限(假设辛先生筹划年龄为75岁,辛太太为75岁)
现时每年费用 预测按每月花3万元,合计年生活费用36万元标准规划(退休之后除有日常生活费用、交通费用、将会增加旅游支出费用、日常保健费用、及暮年期大额医疗及长期护理费用。)
假设条件 通胀3%,投资回报率3%
退休时生活费用需求总额 900万元
已备资源               在北京有一套近150多万的房

  品质养老资金解决方案:

  按平均寿命计算,为辛先生筹划年龄为75岁,辛太太为80岁,现年辛先生35岁,太太30岁,以后到达的退休的需求为计算,假设辛太太按正常55岁退休,假设退休后辛先生家庭每月支出约3万元,每年约36万元,退休时需要3万元/月*12 即退休时每年生活支出为36万元/年,即退休25年的生活支出为36万元/年*30= 900万元,退休时点共需900万退休养老金。

  尽管辛先生家庭在北京有一套近150多万的房子,辛先生还需要购买基本社保,以减少缺口,可通过已备资源进行合理配置,利用还有的时间,可以有效降低资金压力。

现时财务资源 投资方式 财务平衡检测
家庭金融资产 每年收支结余 一笔投 定期定额 占金融资产比率 占收支结余比率
50万元 6万元 1万元 2万元 50% 50%

  《卓越理财》:随着年龄的增大,投资者对于风险的承受能力在不断下降,控制风险成为投资过程中的首要考虑因素。中老年投资者在选择投资工具时,应该如何控制风险?

  吴新婷:一般而言,客户的风险偏好可以分为五种类型,分别是保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。

类型 资产组合 增值能力
保守型 成长型资产:30%以下

定息资产:70%以上

资产增值的可能性很小
轻度保守型 成长型资产:30%-50%

定息资产:50%-70%

资产有一定的增值潜力
中立型 成长型资产:50%-70%

定息资产:30%-50%

资产有一定的增值潜力,资产价值亦有一定的波动
轻度进取型 成长型资产:70%-80%

定息资产:20%-30%

资产有较大的增值潜力,但资产价值波动较大
进取型 成长型资产:80%-100%

定息资产:0%-20%

资产增值潜力很大,资产价值的波动很大

  构建一个合理的投资组合,投资标的可以以基金为主。在基金品种的配置上,建议选择20%的股票型基金,40%的混合型基金和40%的债券型基金。这样的投资组合兼顾风险与收益,基本符合目前的状况。需要在有一定收益的前提下,兼顾风险。需要注意的是总投资额度不宜超过净资产的50%。

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